Quando se trata de poupar dinheiro em pouco tempo, o esforço para poupar acaba sendo muito mais importante do que a rentabilidade dos investimentos. É o que afirma uma simulação realizada pela Levante Corp a pedido da InfoMoney, cujo objetivo foi exemplificar como economizar R$ 50 mil em apenas um ano investindo em renda fixa, tanto em títulos públicos (Tesouro Prefixado, Tesouro Selic e Tesouro IPCA) quanto em crédito privado, como debêntures, CDBs, CRIs e CRAs.
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“No curto prazo, a maior parte do valor poupado diz respeito a contribuições feitas pelo investidor. É por isso que é tão difícil acumular dinheiro suficiente. Durante vários anos, o que vai fazer a diferença são as contribuições. Com o tempo, a rentabilidade começa a se tornar mais relevante que os investimentos”, afirma Fabrício Silvestre, analista de renda fixa da Levante Corp, que fez a simulação.
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Embora à primeira vista pareça fácil manter a consistência nos aportes para reunir os valores desejados, Silvestre afirma que, na prática, não é assim, pois a maioria das pessoas não tem reserva emergencial para imprevistos – e acaba não ser capaz de fazer isso. guarde o dinheiro.
Os valores necessários para o investidor arrecadar R$ 50 mil em um ano variam de acordo com o investimento realizado – quanto maior a rentabilidade, menor será o aporte mensal para chegar lá. Vveja a tabela a seguir:
| Ativo | Investimento mensal | Retornar | Valor salvo |
| Tesouro Prefixado1 | R$ 3.976,65 | R$ 2.280,51 | R$ 50.000,00 |
| Tesouro Selicdois | R$ 3.976,06 | R$ 2.287,38 | R$ 50.000,00 |
| Tesouro IPCA+3 | R$ 3.981,10 | R$ 2.226,88 | R$ 50.000,00 |
| CDB 97% DI4 | R$ 3.991,70 | R$ 2.099,75 | R$ 50.000,00 |
| Debênture NTN-B+1 pp5 | R$ 3.900,67 | R$ 3.191,98 | R$ 50.000,00 |
| CRA/CRI NTN-B +1 pp6 | R$ 3.394,40 | R$ 9.267,23 | R$ 50.000,00 |
1 Taxas de 0,82% a 0,86% ao mês
2 Taxas de 0,83% a 0,85% ao mês
3 Taxas de 0,70% a 1,02% ao mês
4 Taxas de 0,8% a 0,83% ao mês
5 Taxas de 0,78% a 1,09% ao mês
6 Taxas de 0,78% a 1,09% ao mês
Considerando a alternativa com menor rentabilidade, que seria um CDB pagando 97% do CDI, o investidor teria que poupar quase R$ 4 mil por mês – o que, após doze meses, teria rendido apenas cerca de R$ 2,1 mil. Somando os cerca de R$ 48 mil economizados e o rendimento de R$ 2,1 mil, o investidor chegaria a R$ 50 mil. Neste caso, fica claro que o esforço de poupança é bastante grande e que o aumento da renda não é muito relevante.
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A alternativa que renderia mais e, portanto, exigiria que o investidor economizasse menos recursos todos os meses seria um CRA ou CRI pagando NTN-B acrescido de um ponto percentual (essa remuneração é aplicável a títulos cujo risco de crédito é considerado baixo). Nesse caso, pela simulação, o valor que o investidor teria que poupar todos os meses ao longo de um ano cairia para R$ 3,3 mil para chegar aos desejados R$ 50 mil. Somado ao retorno do investimento de R$ 9,2 mil, ele chegaria lá.
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A grande diferença entre CRIs e CRAs, considerando que sua remuneração não é tão superior à das debêntures, é a isenção de Imposto de Renda para pessoa física. “Tanto as debêntures, quanto os CRIs e CRAs apresentam risco de crédito adicional em relação aos títulos públicos como o Tesouro Selic e o Tesouro IPCA. A diferença é que o CRI e o CRA, por serem isentos de imposto de renda para pessoa física, dão maior rentabilidade e exigem um investimento inicial menor”, afirma Silvestre. Por outro lado, esses títulos têm menos liquidez – e isso é importante caso o investidor precise se desfazer dos títulos antes do vencimento.
“O investidor não pode olhar apenas para taxas ou retornos passados. Ele precisa pensar no risco de crédito e a diversificação é muito importante”, afirma Silvestre.
Rogério Paulucci Mauad, professor do Ibmec-SP, acredita que para prazos curtos, como um ano, o Tesouro Selic pode ser a melhor opção por ter o menor risco – isso porque, além dos títulos serem muito líquidos e fáceis vender. neles, eles são pós-fixados e acompanham a variação da taxa Selic – e o investidor pode precisar dos recursos no curto prazo. O Tesouro Prefixado e o Tesouro IPCA possuem taxas de juros pré-fixadas – e o preço dos títulos pode cair quando as taxas de juros sobem, pois as taxas e os preços estão inversamente relacionados (quanto maior a taxa, menor o preço, e vice-versa). “No longo prazo, o investidor pode carregar o Tesouro IPCA, que está pagando 6,4% acima da inflação, uma taxa excelente”, diz Mauad. A título de comparação, ele diz que esse retorno dificilmente é obtido mesmo na renda variável, mercado em que os retornos são teoricamente maiores devido ao maior risco. “Dificilmente uma ação terá rentabilidade 6,2% acima do IPCA por 31 anos seguidos [referindo-se ao Tesouro IPCA que vence em 2055]. Nem mesmo a Apple fez isso”, diz ele.
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Mauad lembra ainda que, se o investidor fizer planos de longo prazo, terá que fazer aportes mensais menores para acumular o valor desejado porque os juros do investimento passam a fazer diferença. “Quanto mais cedo você começar a poupar, por exemplo, mais acumulará para a aposentadoria.”
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